▲以房養老還可結合年金險（圖／記者黃克翔攝）
記者戴瑞瑤／綜合報導
金管會於2015年11月開辦「不動產逆向抵押貸款」(俗稱以房養老)，廣受高齡族歡迎，有2家銀行更趁勝追擊，推出以房養老保險版，結合年金險，而保險版的優勢就在於保險保證給付期間，房子因天災倒塌或都更，都會持續給付。
以房養老至今有10家銀行承辦，截至2017年3月底，承作件數1484件，累積核貸額度78.13億元。而目前有台灣企銀、華南銀行2家銀行推出保險版以房養老，都是跟台灣人壽合作。長者將房子給銀行抵押後，考量年金險需投保1年後才開始給付，銀行會先保留小部分現金，餘款向保險公司買年金險，生活費就以年金險神岡民間小額來給付。
但為什麼還要透過保險公司？錠嵂保經襄理于雲真表示，保險公司的即期年金險都會有保證給付期，不管是保戶發生失智等情況，都還是固定給付，而保險公司會將銀行給的這筆錢拿去投資賺獲益，因此就算保證給付期過後，長者還存活，也能繼續給付至被保險人過世或到110歲。
綜觀目前銀行推出的以房養老，幾乎貸款成數最高到7成，最長貸款年期為30年，60歲以上就可以申請。假設：林先生在70歲時，以2000萬房產、貸款7成來算可貸款1400萬，貸款25年，以利率2%算。若採用保險版，保險公司每月會給林先生5.8萬，扣除2.3萬利息給銀行後，等於每月實領3.5萬元。
林先生若到了95歲還繼續存活，可以以展延貸款到期日方式，一次可以延長5年，若活超過百歲，從95歲到110歲之間，由保險公司繼續支付年金，大約只有年給付金額的2%，不無小補。
但一般型跟保險版計算利息方式不同。上述情況下，保險版是直接用1400萬貸款額為本金計息；一般型的以房養老，若銀行每月給付給林先生約4.6萬，第1個月就以4.6萬當本金計息，到第2個月因為累積月付額已經到9.2萬，就以9.2萬當本金計息，當月利息隨之漲1倍，以此類推，但月利息不會超過月給金山借錢救急付的3分之1。
看似保險版初期領較少，但時間一久，一般型的月給付金會開始少於保險型，整體計算25年，兩者實際可拿的金額相差不遠。于雲真也建議，以房養老適合只有一棟房，沒有太多儲蓄、不留房產給子女的人，但申辦前需考量房產的價值，因為銀行鑑價還會考量地區、是否位於市中心等因素，若鑑價後可貸款額度少，每月給付的金額很可能只有一點點，不只不夠生活所需，還須負擔利息與其他費用，須審慎評估。
▼一般型以房養老跟保險型以房養老在計算利息上不西屯房屋三胎借款相同。（圖／記者戴瑞瑤製表）
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